相信很多人都对“对冲账户”有所耳闻。或许有小伙伴会说：“对冲账户就是一个可以少还利息的账户！”怎么说呢，对但不全对。本期NewGen说就带大家全面了解一下对冲账户！
对冲账户（OffsetAccount）是所贷银行提供给房贷客户的储蓄账户的一种，该账户与可变利率住房贷款相关联。
账户本身没有存款利息，但可以对冲与之相连的贷款利息。浮动利率的贷款产品的利息是每天计算并且月结，对冲账户里的存款可以抵消贷款账户的欠款余额，从而减少需要支付的利息金额。
对冲账户的使用情况可以根据还款方式分为两种。
为了便于大家的理解，我设定了几种场景模拟。
条件1：在对冲账户放入固定金额（严格来说，对冲的利息是每日计算，每月结算）。
条件2：每个月都是30天。
在这种还款方式里，对冲效果会一目了然。
举例：当银行贷款的金额是 100万, 贷款利息是 6% 。
假设我们月初就往对冲账户里面存入50万，
那么对比对冲前和对冲后会出现以下变化：
1. 当50万存入在常规账户里：
这个月应付的利息为👇
$1,000,000*6%÷12= $5,000
因为是interest only，所以就只需要计算利息部分。
2. 当50万存入在对冲账户里：
这个月应付的利息为👇
($1,000,000-$500,000)*6%÷12= $2,500
综上所述，在interest only的还款模式里，往对冲账户里放的钱越多，实际需要支付的利息就越少。
但是在目前整体的金融大环境下， interest only是银行越来越不喜欢的还款形式，所以能否选择interest only的还款方式，还要根据每个人的情况单独分析。
在利息不变的情况下，每月还的钱都相等（本金＋剩余本金产生的月利息）。
也就是说，如果借贷年限是30年，还款频率是每月还款的话，我们一共要还360次，每次还的金额相等。
由于每月的还款额相等，因此剔除按月结清的利息后：
💰在贷款初期的每月还款中，所还的贷款本金所占的比例较少。
💰在贷款末期的每月还款中，所还的贷款本金所占的比例较多。
在这里给大家举一个例子：
如果我们从银行申请了一个贷款，贷款金额是100万, 贷款利息是6%，本加息还款，每个月需要支付$5995.51。
那么每月所产生的月供如下：
第01次：利息还了$5000, 本金还了$995.51。
第18次：还款的时候本金已经增加到了$1083.59。
以此类推，随着时间的推移，在还款金额不变的情况下，本金所占的比例就会越来越多。
*这是本加息的基本概念。
那么如果我们加入对冲账户，又会发生什么变化呢？回到最一开始的白话解释：对冲账户对冲的是利息，所以当本加息还款配合对冲账户使用，利息一定是少付的。
但由于我们的产品是本加息，所以本金的部分需要去填补利息减少的空间。也就是说，为了保持每月还款金额相等，无论对冲多少的利息，都需要本金去填补。
举例：首月需还款$5995.51（$5000的利息和$955.51的本金），如果对冲账户里面已经有50万的存款，$5000的利息实际上应该只需要还$2500。
👉那么补上本金变成$3455.51，从而保持每月还款的一致性。
所以你还在问：“为什么我放了很多钱去对冲，但月供却没减少嘛？”
总结来说，如在本加息的还款方式下，如果往对冲账户转入大量存款，本来30年的贷款年限可能提前还清。
以上就是对冲账户搭配 Interest Only 和 Principle
and Interest Payment还款所产生不一样的效果。
