澳大利亚统计局最新数据显示，截至2023年6月季度，澳大利亚的信用需求下降至自2005年以来的最低点。这一趋势可能表明澳大利亚的经济将面临一些挑战，尤其是在金融领域。
根据澳大利亚统计局（ABS）的数据，2023年6月季度的总信用需求为381亿澳元，较上一季度下降了57.3％，从894亿澳元降至381亿澳元。这是一个引人担忧的降幅，尤其是考虑到前一个季度信用需求还增加了277亿澳元。
尽管信用需求下降，但家庭财富连续第三个季度增长，增长了2.6%（3790亿澳元）。总体而言，2023年6月季度的家庭财富为15.1万亿澳元，比2022年同期高出3.9%（5680亿澳元）。这一增长主要归因于住宅土地和住宅建筑的增长，为季度整体增长贡献了2.1%。
澳大利亚统计局金融统计主管Mish Tan博士表示，家庭财富的增加与今年房价上涨相吻合。她指出：“人口增长支持了对住房的需求，同时市场上新旧住宅供应仍然受到限制。”
然而，尽管家庭财务状况有所改善，但根据澳大利亚统计局的数据，2023年6月季度家庭预算仍存在一些紧张迹象。家庭存款减少了600亿澳元，这是自2007年以来的首次季度下降，显示家庭开始动用储备资金来应对成本上涨的压力。
此外，家庭储蓄率也降至自2008年以来的最低水平，高利率、所得税以及高通货膨胀率都对家庭的储蓄储备产生了负面影响。
随着储蓄的减少和抵押贷款还款创下历史新高，消费者的支出预计将“显著减缓”。
尽管平均累积储蓄仍然很高，表明消费者“可能还有两到三年”的时间，但累计储蓄可能会在2024年底前“基本用尽”。
数据还显示，年长家庭（55岁以上）持有比中年家庭更多的累积储蓄，而中年家庭（35至54岁）则最受不断上升的利率环境的影响。根据澳大利亚储备银行（RBA）的预测，计划中的抵押贷款还款将在2023年底前“升至历史高位”，占家庭可支配收入的约9.8％。
由于目前的现金利率上涨，RBA表示，到2024年底，这一比例将创下新的记录，达到10.1％。
尽管这些数据为澳大利亚的金融领域带来了挑战，但一些经济学家认为，早期的紧缩政策已经开始发挥作用。银行和金融机构也正在采取措施来帮助那些面临偿还贷款困难的借款认。然而，未来的利息和经济大环境，还是存在着一定的不确定性，消费者仍然需要警惕，特别是在贷款利率可能继续上升的情况下。确保及时与贷款经理的沟通，并考虑采取必要的财务措施，是维护财务健康的关键步骤。
前几期，博士介绍过一些银行推出的Streamlined转贷方案，通过降低Buffer Rate，对符合一定要求的客户，给与较为宽松的贷款能力的计算方式。变相增大贷款能力，从而完成转贷。帮助在高息环境下的客户降低利息，缓解压力。
其实除了Streamlined转贷之外，银行还有另一个项政策Alternate Servicing。来帮助符合要求的申请人提升贷款能力。
这个政策又可以细分为债务分摊（Commitment Apportionment）和债务以及日常开销分摊（Commitment and Monthly Living Expense Apportionment）这两种。此政策的使用场景主要是在当贷款申请人和关联方有联名的负债，但是新的贷款申请中不包含关联方，那对于现有联名负债的计算方法可以根据每一方对于贷款还款的贡献额度的比例来计算。
举个例子，借款人与兄弟姐妹（关联方）共有一笔投资贷款，金额为500,000，每人每月还款额为1,250，以满足每月2,500的还款金额。借款人正单独申请一笔自住房贷款。如果能够提供充分的材料证明双方各自承担1250的每月还款，那对于这个联名贷款的计算方式，就能按照比例，只用1250的Monthly Commitment，而不是2500的Full Loan Commitment来算。这样能多释放出大约200,000的贷款额度。
当在考虑了Loan Commitment的分摊后，仍无法通过贷款能力测试的情况下，如果相关方是配偶或同居关系，并居住在同一地址，借款人的月度生活费用也可以按照客户声明的生活费用或按比例调整后的家庭支出标准（HEM）中较高的那项，进行至少50%的分摊。
打个比方，借款人与配偶（关联方）共同持有一笔现有贷款，金额为$800,000，
每人每月还款$2,000，以满足每月$4,000的还款金额，
这一点可以通过查看贷款还款账户交易记录来证明。
借款人申请以自己的名义进行一笔新的投资贷款，但未能通过贷款能力测试。
在这种情况下，相较于将现有贷款的整个还款额度分配在借款人一人名下，通过Alternate Servicing Policy可以将还款额度进行分摊以减少还款金额。
然而如果借款人仍未能通过贷款能力测试。借款人声明自己支付家庭月度生活费用的60%（总生活费用为$5,000）。
由于借款人的相关方是他们的配偶，并且他们居住在同一户口，月度生活费用可以调整为$3,000或调整后的家庭支出标准（HEM）两者比较中，较高的金额。
这样又可以释放出大约300,000的贷款额度。
这样算下来，Alternate Servicing使申请人的借贷能力上升了500,000左右，当然Alternate Servicing需要额外提供一些材料来作为支撑，例如
- 关联方需要完成银行身份认证，并签署隐私同意表格
- 贷款申请人和关联方都需要签署特定格式和文本的法定申明
- 关联方需要提供证据证明分摊贷款月供和生活开销，例如贷款账户对账单以及日常账户对账单，显示双方共同承担贷款及日常开销
