书接上回，在上一篇文章中博士聊到了面对加息我们应该做些什么来应对加息的压力。还没看过的小伙伴可以点上方链接回顾往期文章。今天博士从另外一个方面来聊一下在加息周期里，升息对我们借贷能力的影响以及有哪些更好的选择来优化我们的借贷能力。
在此之前，我们要先了解一下，银行等金融机构在涨息的环境下，为了遏制因为利息上涨而导致的坏账率，他们到底做了什么？
最直接的改变就是他们开始限制 债务收入比 - DTI。目前已知做出调整的银行有ANZ ，NAB和 CBA。（ 关于DTI 之前我们的文章里也有提到可以去查阅）
ANZ降低了贷款上限，表示将不再向债务收入比（DTI）超过7.5的借款人提供贷款，这意味着人们可以在ANZ借到其年总收入的7.5倍。同时，NAB将其上限降低到借款人总收入的8倍，CBA 相对好一些，但最高也只可能到9倍。虽然Westpac 目前没有明确的说明， 但他们也宣称对于高DTI 的申请人会实施严格的审查。
除了DTI 以外，从去年年底澳大利亚审慎监管局（APRA）开始敦促金融机构希望他们把Assessment rate 从2.5%提高到3%。
简单介绍一下什么是 Assessment rate. 它有时也被称为缓冲率、底线或服务率，适用于现有和拟议的贷款，以确定新的贷款申请人在利率上升时满足还款的能力。简而言之，它本质上是一种 "压力测试"，以确保你有足够的财务能力获得贷款。
由此可见，借贷人会要在未来很长一段时间内要承受很大的市场压力和监管要求。但有句话说得好，上帝关上一扇门同时也会打开一扇窗。如果要套用在我们这个话题里，非银行就是“那扇窗”。
很多人其实有一个误区，认为只要我们谈及到借贷，只有银行才能提供。但实际上，虽然银行仍然是在借贷领域有绝对的统治，但 Non-bank 也悄无声息的慢慢生根发芽了，目前已经超过10%的市场份额
博士在这里举例具体说明，为什么Non-bank 能在这边红海中抢占一席之地？
- 更加灵活的收入材料！Non-bank 可以根据客人的实际情况提供更多材料的选择，尤其是自雇人士。传统银行需要提供客人个人以及公司两年的报税并且配合2年的NOA, 但作为Non-bank 他们是可以接受4 张BAS 或者会计师信件来证明客人的收入。
- Assessment rate 和借贷比例更高！作为Non-bank 在计算客人收入的时候，不像传统银行要加上2.5% 的assessment rate, 虽然他们也是有一定的缓冲率，但这个数值大大低于传统银行。这样同等条件下，客人的借贷能力被提高了。
- Postcode 没有限制！作为传统银行，因为本身接受的借贷范围很广，所以在自己内部已经自成一套体系，为了空置风险，他们会对抵押物的邮编进行限制。简单来说就是通过降低借贷比例对某些区域的房子降级。 这个情况在 Non-bank中就很少见到，作为Non-bank 为了能更好的提供服务，他们在物业的选择上 更具有包容性。
在震荡的市场里，不要一味的坚持一种选择，多了解，多研究，说不定逆势中，机会会更多。选择适合自己的才是最重要的。如果有任何问题或者需求，联系方式在下方欢迎随时联系博士！！
