Non-Bank正在崛起
2022年市场依旧红火，随着信贷市场持续的走高，这一波市场红利里的各家参与者都赚的盆满钵满。
以澳洲四大银行为例，据EY的调查显示2021 Full year
- 四家主要银行的总现金收益为268亿澳元，比2020年全年业绩增加95亿澳元，
增幅为55%
- 四大银行的股本回报率比2020年全年平均增加330个基点，达到9.9%。
这样亮眼的业绩是在澳洲第二波疫情的席卷下所交出的答卷，不得不说，疫情影响了很多生意，但唯独房价逆流而上，节节攀升。当然万事皆有两面性，虽然四大行在2021 年一时风光无限，但同时也面临着很大的隐患和危机。
首先是更加严格的审批要求，众所周知，APRA对于银行的管制从来没有放松过。前文博士已经给出过详细的分析，比如DTI 要求增加Living expense 的细节，详尽到极致
Investment loan 和 owner occupy loan 的增长要在合规范围内（感兴趣的小伙伴请参考之前的文章）其实这些问题倒也是能理解，毕竟房价一路飙涨，作为政府需要进行把关，以免未来升息后，很多人资不抵债，导致次贷危机。
但因为实在是有太多的贷款，银行消化不了从而降低服务质量，因此很多人对主流银行提出了质疑。
从关于预审批的处理就能窥探一二。今世不同往日，房价日渐推高，然而作为借贷人，在没有取得预审批的批文之前，是不敢给任何offer的. 但恰恰因为预审批费事又耗力且不产生利润，很多银行就在这里实施开源节流。
比如有些银行实施one touch, 也就是只看一次。如果有任何问题会直接decline，直到下次递交全批的时候才会再重启case。或者有些银行会直接取消预审批的申请。还有些银行单单在为了排队审批就要耗时1个月之久。
从这儿可以看出凡事都有利弊，因此Newgen博士要给大家介绍本文主角
Non-bank
首先什么是Non-bank？
从最严格的意义上讲，Non-bank是指不是银行、建筑协会或信用社的，而是拥有自己的批发资金来源，并将这些资金借出，同时增加利润。Non-bank 正在以你我难以想象的速度增长，非银行贷款机构正在抢占抵押贷款市场的份额。根据FAST的数据显示，2019年四大银行拥有的贷款人的市场份额从77%下滑到67%，而非银行贷款人的市场份额从5%增加到11%，增加了一倍多。
大部分的借贷人 在听到on-bank的时候主要产生的担忧有三点
- 是不是Non-bank 只借钱信用度不好的人？
- 是不是 Non-bank的利息更贵？
- Non-bank 是否可靠？
NewGen博士就来为大家解答这些问题
是不是Non-bank 只借钱信用度不好的人？
Non bank 会为优质的客人提供贷款服务，但与此同时他们也能为不符合银行条件的借款人提供贷款。这里所指的不符合条件的借款人来自各行各业，包括自营职业者、首次购房者和房产投资者。所谓不符合银行条件并不意味着他们有信用风险。一些借款人被拒绝只是因为他们不符合银行的常规条件，如有信用记录，或者ABN开始时间太短等。
是不是 Non-bank的利息更贵？
其次利率并不是特别贵，简单来说，Non-bank的利率有很多条件创造，比如自住还是投资，接待比例，房子本身的条件等。
Non-bank 是否可靠？
最后是否安全的问题就更不需要担心了，Non-bank必须遵守与任何银行相同的消费信贷规则和条例。贷款申请只有在满足Non-bank的贷款适合性标准和信用评估要求时才会被批准，其中包括借款人是否有能力支付贷款的最低还款额。
说了这么多产品还是要介绍的，Non-bank 的明星产品，1封会计师信来确认是否有偿还能力。或者最近的4 张 BAS 可以最高取40% 作为公司收入来源。 借贷比例最高可到80%， 贷款额度单一的房子最高1.5M,多套房产抵押可以去到 2M.
当然不管选择银行还是Non-bank，应该去归结哪种类型的贷款机构有最适合你情况的产品。像购买商品一样，并不是一味的追求便宜，应该是基于可用性，性价比和与个人需求的兼容性。
