2021年才刚刚开始两个月，悉尼的房市真是火爆异常，不得不感慨，牛年牛气冲天啊。看着房价上涨的速度好似坐了火箭，那么3月1号借贷法案的放宽，这个被称为近几年来澳洲信贷史上最大的调整即将上演，它会不会为已经如火箭般的房价，加入更猛烈的助燃剂呢？
Responsible lending obligation我想很多人都听说过，中文的翻译我们就叫做：有责任借贷义务。有责任借贷义务被包括在《2009年国家消费者信贷保护法》，这个法案最初是在全球金融危机（GFC）后，由工党政府于2009年在澳大利亚推出并且生效的。它的出现是在当时全球金融危机的大背景下，澳洲政府为了应对可能席卷全球的金融海啸所推行的应对之策。有责任借贷义务要求贷款机构在审查贷款申请时确保他们只向合适的、风险适当的借款人发放贷款。这些规则还规定贷款机构有责任通过核实申请人的要求、目标和财务状况，确保信贷产品是否合适。同时也要能够确保借款人在不陷入实质性财务困难的情况下偿还贷款。
那么落笔到实处，作为贷款机构是如何来确定什么人适合借贷什么人不适合借贷呢？最简单有效的做法就是通过仔细检查申请人的账单上的支出，逐一排查申请人的生活成本（之前博士有讲到，living expense 感兴趣的朋友们可以查看之前的文章）。如果申请人有来太多的外卖支出，太多的生活花费，比如Foxtel和Netflix，或者购买大量的奢侈品，等。这些类型的支出，被称为 "非必要 "的费用支出，它们都会引起了信贷审查机构的关注。
既然这个义务已经实行了10多年，并且澳洲在2008年的金融海啸中并未如美国等西方国家损失惨重，那么可以说明它是行之有效的，既然有效为什么现如今还要移除呢？
原因很简单，政府希望可以以最快的速度摆脱疫情这个泥潭，重振经济。移除有责任借贷义务，从而减少获得信贷申请的成本和时间，使澳大利亚人更容易获得新的抵押贷款或对现有房屋贷款进行再融资。
引述财长Josh Frydenberg的话"现在比以往任何时候都更需要消除获得信贷的不必要障碍，这样消费者才能继续消费，企业才能投资和创造就业机会，"。
浓缩的才是精华，博士在这里敲敲黑板简单把上述的改革归纳成一些重要的细节。
- 从《2009年国家消费者信贷保护法》中删除责任贷款义务，但小额信贷合同和消费租赁除外。
- 确保授权接受存款机构（ADI）将继续遵守澳大利亚审慎监管局（APRA）要求信用评估和审批标准的贷款标准。
- 允许贷款人依靠借款人提供的信息，以 "借款人责任 "原则取代目前 "贷款人谨慎小心 "的做法。
然而，请大家记住这些法律的放宽并不意味着信贷将成为自由之地，无人监管。
目前已经有人在为即将做出的改变有所担心。他们认为改革只会给个人带来负担，让他们承担不起债务，这将损害消费者的支出，并最终拖慢国家的经济复苏。
之前银行和非银行贷款机构本着谨慎借贷的原则来处理贷款申请，根据他们的经验、专业知识和数据来进行细致的评估，以确定借款人是否有能力负担贷款。现在借贷机构不再干预，借款人反而要根据自己的假设来判断是否有能力承担贷款。借款人需要对自己申报的生活开支更加负责，应确保自己有能力承担新贷款的还款。他们需要了解自己的支出、如何花钱，以确保自己能够承担现在和将来的贷款还款。这样无形中把本来需要专业处理的事情，交给非专业的客人本身。
如何能顺应时代的改变，继续简单有效的申请贷款呢？重点来了，请咨询靠谱专业的贷款经理。博士相信在后有责任借贷义务的时代，贷款经理要比之前反而要发挥更大的作用。我们会继续悉心处理每一个客人的贷款申请，希望所有的客人都可以，买的放心，贷的放心。
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