最近银行又开始新的一轮Marketing 宣传活动现金返还是一家银行比一家银行还多而本加息的利息银行给的Offer是一个比一个低（NewGen现在自住房可以做到3.50%的本加息利率哦！）
在这样的大市场下作为客人的你是不是已经真正理解什么是本加息的还款？本加息还款如何计算？如果对冲账户配合本加息又该如何计算呢？如果在漫长的30年的还款周期里想提早还本金会有什么影响和变化？
让博士的以下篇幅帮你一一解答。
本加息还款
从简单的角度来说就是在利息不变的情况下，每月还的钱都相等（每月还的本金＋剩余本金产生的月利息）。
也就是说，如果我们今天借贷了30年，还款频率是每月还款的话，我们一共要还360次，每次还的钱都一样。
由于每月的还款额相等，因此，在贷款的初期，每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金所占的比例比较少；
在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较多啦。
老规矩，博士奉上一个公式：
每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 还款月数]÷{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}
看到条生涩的公式相信大家已经云里雾里了觉得很难理解那么博士给你举一个现实中的例子吧
A同学买了一套房子房产价格是80万他决定借贷80%也就是64万的贷款额度同时他的贷款利息是4.5% 本加息借贷30年那么他每个月需要还多少钱呢？
答案揭晓
每个月的还款额是$3242.79，从上面的图里我们列举了前21 次的还款中，本金和利息的变化。(因为篇幅的原因，无法列举360次总还款)。
第一个月的还款本金只占了$842.79， 利息$2400， 但当时间到达第二个月还款的时候，本金$908，利息$2334.49。
依此类推，本金所占的数额随着时间的推移，越来越多。
理解了这个问题那么本加息还款和对冲账户的使用关系就很好解释了。
经常有人问博士，如果是本加息还款，把钱放进对冲账户，会有什么影响？
大多数人都清楚，对冲账户所能对冲的是利息。
套用上述的计算图表来打个比方，假设A同学房子成交后第一个月的账户里一直存有32万（正好是所贷款额度的一半）的存款，且从未减少过，那么该如何计算他的还款呢？
首先他的月供还是$3242.79，但由于使用了对冲账户，所以利息部分只有$1200，正好是之前$2400的一半。
但因为我们的产品是本加息，所以本金的部分需要去填补利息减少的空间，也就是说，本金还款变成$2042.79。
总结来说，如果在本加息的还款方式下，对冲账户里如果存入大量存款，总体的贷款应该不用30年就能还清。
最后一个问题是可不可以提前还本金呢？如果还了之后是如何计算的？
其实这个问题很简单只要和银行申请还款就好了同时需要银行来重新计算每月还款额那么银行就会根据最新的本金和年限计算
希望这篇文章能对大家有所帮助看似简单的本加息里面的门道其实还是挺多的哟！
